Finantza pertsonalen filosofia 101: Plangintza arrakastatsua

Oinarrizko Filosofia

2016. urteari buruz hausnartu eta 2017. urtera begira, jende askok arreta beren finantza pertsonaletara bideratzen du, batez ere oporretako erosketetan gehiegizkoa egitearen eragina sentitzen dutelako. Eroslearen damua (baita besteei opariak emateagatik ere) benetako gauza da eta askotan aldaketarako benetako nahia sortzen du. Finantza aholkulari gisa askotan hausnarketa honetatik sortzen diren eztabaidetan eta aurrekontuen plangintzan parte hartzen dut. Sartzen naizen bakoitzean, nire helburua aholkatzen ditudanei finantza-arrakastari buruzko oinarrizko egia batzuk ematea da, etorkizun seguruagoa planifikatzerakoan, ezinbestekoak diren bi sarrera:

1. Zenbat diru duzu.
2. Zenbat diru xahutzen duzu.

Bi sarrera horiei buruz azpimarratu nahi dudan oinarrizko puntua da finantza-plangintza guztientzat guztiz oinarrizkoak direla, biak zein handiak diren kontuan hartu gabe. Jendeak askotan sormena izatea nahi dut, hirugarren mailako elementuetan aholkuak emateko, oinarrizko sarrera horiek erabat baztertuz. 40 milioi dolar baino gehiagoko ondare garbia zuten bezeroekin lan egin dut eta ez ziren ekonomikoki independenteak, zorroak jasan zezakeena baino gehiago gastatu zutelako. Gainera, milioi bat dolarreko balioa duten bezeroekin lan egin dut eta oso gutxi gastatzen zutelako ekonomikoki independenteak ziren eta aberastasuna eraikitzen jarraitzen zuten beste iturri batzuetatik ohiko diru sarrerarik ez zuten arren.

Nire esperientzian bide onean daudenen eta bide okerrenean daudenen artean alderik handiena bere finantzetarako plana diseinatzeko egin duten denbora eta ahalegina izan da. Plan bat sortzeko denbora alde batera uztea eta horri jarraipena ematea da ekonomikoki arrakasta izan duten pertsona guztiek duten gauza bakarra. Hori egiten dutenek izandako arrakasta beren aberastasun erlatiboa edozein dela ere gertatzen da. Era berean, planik jarraitzen ez dutenen porrotak ez du beren aberastasunarekin zerikusirik.

Aurretik Plangintza

Horren harira, 2016tik 2017ra igarotzen ari garen heinean, bere ekonomiari buruz azpimarratzen den edonori oinarrizko filosofia hau erabiliz plan bat sortzea pentsatzen dut.

1. Fokatu zer axola duen

• Aurrekontu eta finantza arazoei dagokienez, jende askok denbora gehiegi ematen du iraganean obsesionatzen. Finantzak partekatzen dituzten ezkontideek askotan ematen dituzte orduak zer eta zergatik gastatu duten eztabaidatzen. Horrek etorkizunerako plan osasuntsua osatzeko kontraproduktiboak diren zatiketa eta min sentimenduak ekar ditzake. Iraganak non egon zaren bakarrik esaten dizu eta hori baliagarria den bitartean ez zenuke denbora edo energia emozional gehiegi jarri behar.
• Iraganaren ezagutzak nolabaiteko garrantzia du, baina ez luke zure plangintzaren ardatza izan behar. Zure iraganeko ekonomiak aztertzen denbora ematen duzunean, informazio hori lortzeko bakarrik egin ezazu. Zure iraganari erreparatzeak zuzendu beharreko arazoak edo egin beharreko aldaketak antzematen lagun dezake, baina iragana ez da zure ardatza izan behar aurrera egin ahala. Erabili iragana eraikitzeko informazio gisa eta ez deitoratu edo eztabaidatu beharreko errealitatea.

2. Kontrola dezakezunari erreparatu

• Artikulu hau irakurtzen duten gehienek kontrolatu dezakete goian aipatutako bigarren oinarrizko sarrera hori— zenbat diru xahutzen dute . Jende gutxiagok berehala alda dezake zenbat diru duten, beraz, zure plana formulatzen duzunean suposatu egin behar dituzun aldaketa gehienak ekuazioaren alde gastuak direla.
• Bizitzako gastu handi gehienak betebehar finkoak dira gutxi gora behera. Etxebizitza, janaria, haurtzaindegia, garraioa, zergak eta zorren ordainketak bezalako gauzak ezagutzen dira eta normalean ezin dira manipulatu. Zure plana formulatzerakoan lehenbailehen ezagutzen diren gastu horiek zerrendatu eta gero soberan dituzun diru-sarrerekin diskrezio kategoriak betetzen hasiko dira.
• Plangintza diskrezionalari dagokionez, gogoan izan zure helburu orokorra. Zure planak hilean 100 $ edo gutxiagoko otorduak eta entretenimenduak eskatzen badituzu, ez duzu hori helburu gisa ikusten. Gogoratu helburu handiagoa lortzeko plan berri bat murrizten eta konpromisoa hartzen ari zarela.
• Gogoan izan zure helburuak eta bideratu aldizka. Helburu berriak lortzeko aldatu nahi baduzu, bihurtu errealitateko zati bat haiei buruz hitz eginez eta gero hauen gainean jokatuz. Idatzi haiei buruzko oharrak edo eztabaidatu zure finantzak partekatzen dituzunekin. Data gauak janari azkarra izan behar badu eta parkean paseo bat egiteak ospatu duzula zure helburu handiagoaren alde lan egiteko merkea ateratzeko diziplina izan duzula.
• Garrantzitsua da elementu txikiak ere kontuan izatea. Ez ezazu inoiz gutxietsi bulegoko kafearentzako latte erositako denda saltatzearen balioa. Opariak ematea gustatzen bazaizu, opari esanguratsuagoak eman eta denbora gehiago igarotzen duzu gogoetatsu bat idazten opari distiratsu bat aukeratu beharrean. Adinean aurrera egin ahala opariak erosten dituzun jende askok behar baino gehiago daukate eta opari pertsonalizatua garestia baino gehiago eskertuko lukete.

3. Zure etorkizuna bideratu

• Zure egungo egoera ekonomikoa iraganeko norberak hartutako erabakiek zehazten dute. Iraganean egindakoa aldatu ezin baduzu, etorkizuneko norberak biziko duena zehaztu dezakezu.
• Izan zaitez etorkizuneko norberarekin atsegin eta ordaindu zeure burua lehenik. Nolanahi ere, zure aurrekontua nolakoa den aurreztu ordainsari bakoitzeko dirua. Banku guztiek automatikoki transferitzeko gaitasuna dute, beraz, antolatu aurretik eta utzi exekutatzen.
• Finantza plangintza gehienek esango dizute% 20ko aurrezki tasara iritsi behar duzula. Hala ere, hori gehiegi bada egin ahal duzuna. Enpresariak babestutako erretiro planean parte har dezaketenek gutxienez beren enpresariak bat datorren guztia aurreztu beharko lukete. Enpresa gehienentzat zure soldataren% 3tik% 6ra da. Partida lortuz aurrezki tasa automatikoki hobetzen da eta ez zaizu ezer kostatzen hori egitea.

Azkenean, zure bizitza ekonomikoan edozein aldaketa arrakastatsuren gakoa zure finantzak kontrola ditzakezula eta alda ditzakezula sinestea da. Uste hutsak ez du ezer aldatuko, baina uste horretaz aparte ez da aldaketa iraunkorrik hartuko. Planaren ordutegia planifikatu ondoren, zure aurrerapenak berrikusi eta jarraipena egiteko. Zure finantzak beste norbaitekin kudeatzen badituzu, ziurtatu eztabaidan sartzea. Zure finantzak kudeatzea nekazaritza edo haurrak haztea bezalakoa da; ez da liluragarria eta oso gutxitan ikusten dituzu aldaketa monumentalak, baina urteetan zehar jarraitutako ikuspegi koherentea eta diziplinatuak sari bikainak emango ditu.

* Hemen adierazitako iritziak nireak dira eta ez dute zertan Washington Trust Bank-en iritzia islatu.

Scott D. Hedgcock finantza planifikatzailea da, besteei beren finantza helburuak ulertzen eta lortzen laguntzen hezteaz arduratzen dena. Lanean ez dagoenean, Scott etxean dago bere emaztearekin eta 4 haurrekin Seattle iparraldean dagoen aldiriko baserri txikia zaintzen laguntzen. Scott presidenteordearen laguntzaile gisa lan egiten du Washington Trust Bank-eko Bellevue-n (WA). Scott-en jarraipena egin dezakezu Twitter-en @sdhedgcock-en edo Linkedin-en aurki dezakezu www.linkedin.com/in/scotthedgcock